HanJunxuan的部落格

 

 

 

 

 

 

 

 

 

東京銀行間拆款利率（Tibor）已降到年息0.06%，可能不久後，向銀行借錢真的可以得到利息。自從日本銀行（央行）2月中開始實施存款負利率後，銀行以負利率借出資金的可能性愈來愈高。日興證券分析師中村新次郎表示，日本許多大企業向銀行借錢時都比照Tibor。如果Tibor降到-0.2%，「則銀行業可以用-0.1%的利率借錢給信用良好的客戶」；他預測，日銀將在2017年3月之前將存款利率再降10基點，成為-0.2%。日本銀行業3月的放款成長率已降到2%，獲利率持續萎縮。由於以負利率提供貸款將傷害銀行的獲利率，因此銀行業現在已聚焦於手續費及國外投資業務。目前倫敦市場的日圓Libor利率已降到0以下。武田製藥及三菱會社一向都用比Libor高1個基點的利率借錢；如果用相同的條件借新還舊，則依據目前的Libor這些公司將能以負利率借到錢。瑞士信貸東京分析師三浦隆表示，「信譽最佳企業的聯貸利率將可能適用負利率」。目前日本多種公債及部分公司債都已淪為負殖利率。但野村控股分析師魚本敏宏表示，日銀不會促使銀行貸款陷入負利率。電器品牌Dyson27日推出1支日幣訂價48600元（約台幣1萬5千元）的吹風機，一推出立刻引起討論，在全球引起轟動，而這名台灣女孩顏卉婕27日也分享了自己拿到Dyson全球代言人的心酸史，她為了夢想和朋友借了一點錢，在沒有家人的幫忙之下，隻身1人跑到英青年房貸2016國打工度假，過程中她到處試鏡，為了有作品集，有時候甚至必須做白工，這段期間她看著好友有電視劇演出的機會，自己卻什麼都沒有，常常壓力大到睡不著，卻又想要成為家人的驕傲，最後她成功獲得Dyson全球代言人的資格，不過在得到資格後，卻又難關重重。首頁 新聞總覽 富爸爸窮爸爸作者：2016好時機 借錢買房是辦法 好房網News 2016-04-21 06:00 A-A+ 人氣 24290 評論數 6 富爸爸窮爸爸作者：2016好時機 借錢買房是辦法 #租售 #富爸爸窮爸爸 #羅伯特清崎 #包租公 #現金流 #房東 #租金 #房貸 好房網News記者賈蓉／整理報導 被視為「包租公聖經」的《富爸爸窮爸爸》作者談台灣房市，認為台灣雖然面臨經濟衰退、停滯的考驗，「台灣有trouble！」，但是「危機就是轉機」，在2016年崩盤後，不要存錢、借錢買房地產也是一種辦法。 羅伯特清崎認為「危機就是轉機」，2016未嘗不是買房子的好時機。（好房網News記者 陳韋帆／攝影） 羅伯特清崎認為「危機就是轉機」，2016未嘗不是買房子的好時機。（好房網News記者 陳韋帆／攝影） 著有《富爸爸窮爸爸》的羅伯特清崎談台灣經濟，認為「台灣有trouble」，許多人喜歡投資房地產，不但無法創造正向現金流，更要負青年房貸2016擔水電、物業、維修費用，「只是負債而已」，還有更多人只是看到一間漂亮的廚房，就出手買房了，「這是很笨的」。 羅伯特清崎接受《We People東西名人雜誌》採訪時表示，雖然自己擁有許多房地產、物業投資，但是「我不喜歡炒房地產」，因為炒房會導致自己要繳更多稅，現金流、固定收入才是重點。因此台灣目前雖然面臨經濟衰退問題，但是「危機就是轉機」，也許2016年會是個好時機，在崩盤之後「不要存錢、借錢買房地產」，可能會是翻轉成為富人的一個辦法。 同樣抱持「危機入市」觀點的，還有房仲代銷事業部經理楊國昌，他接受今日新聞採訪時分析，其實只要考慮地點、青年房貸2016交通、區域未來性，不妨在房價起伏的時候進場，加上央行解禁房市管制，有利於自住、換屋買方進場，不失為出手買房的好時機。 知名包租公律師蔡志雄接受《理財周刊》採訪時則是建議，包租公可以趁著市場冷清時，購入投資報酬率佳的物件，例如地段好、坪數小、總價低、近捷運的物件，其實都有不錯的租賃市場支撐，能夠有穩定的房租收入。金融監督管理委員會開放券商承作股票擔保放款業務，即投資人可以拿上市櫃有價證券、櫃檯買賣開放式基金受益憑證或黃金現貨等商品作為擔保品，向券商短期融資青年房貸2016，最高可借到 6成資金，且借出來的資金不限制用途，更符合投資人資金的周轉調度。 元富證券執行副總經理暨通路事業本部主管陳立表示，在過去，投資人若有短期資金需求時，只能將股票賣掉換取現金，尤其在報稅季節，現金需求大增，忍痛賣股求現的情況更嚴重，往往打亂投資人的投資策略，甚至造成許多不必要虧損，但在金管會推出「不限用途款項借貸」業務後，券商能承作股票擔保放款業務，有利於投資人的資金運用。 以元富證為例，現有客戶現股有價證券庫存市值達新台幣7700億元，若客戶能善用股票活用金，將能進行青年房貸2016更多投資，像是臨時想要申購股票卻資金不足的投資人，就不用再望股興嘆。無論金融理論與實踐，還是國家的相關政策，或是社會大眾，只要一講到投融資，一律都強調保護資金端投資出借人的權益，而很少有強調保護實體產業資產端融資借款人的權益。顯然，這是同理論與現實的市場需求相違背的，本來在資金端投資出借人、資本端平台中介撮合人、資產端融資借款人三者之間，投資的主要矛盾的主要方面不是前兩者，而是後者。只要資產端融資借款人的項目企業合法而又好賺錢，能夠如期還本付息，資金端投資出借人就可以如期收回本息，資本端平台中介撮合人如銀行、P2P等，就可以獲得利息差價或手續費。 創新保護資產端 借款人權益的起因 創新保護資產端實體產業借款人權益的主要原因包括： 一，資產端融資項目企業及借款人是創造收入、利潤、稅費及財富的本源。如果其能夠如期還本付息，還有利潤可賺，資金端投資出借人既收回本金又獲得利息收入，資本端平台中介人自然就有利差或者手續費收入可賺，達到三方共贏共享。否則，一旦資產端融資借款人項目企業出問題而不能還本付息，資金端投資出借人與資本端平台中介撮合人本息及手續費就虧空損失，甚至破產倒閉。 二，與銀行先資金端再資產端相比，P2P平台則是先優選資產端發標再撮合匹配投資，這也證明了資產端的重要性。在資產端融資人項目及企業沒有宣布破產保護之前，一旦合同及事實上投融資撮合滿標成真，實際上在剛性本息兜底的姿態及假設下，資本端平台中介撮合人就既成了資產端融資借款人的「債主」又成了「股東」。資產端一旦出現逾期或壞賬，資本端有責任協助資產端進行貸后管理及資產盤活處置，包括依法規貸款展期、再貸款、重組、託管、資管等，直至盤活、救活，哪一方都不可能撒手不管，這也充分顯示了資產端的至關重要性。 三，當前任何地區都存在優質資產荒，要選擇到能夠如期還本付息有利潤可賺的資產端融資項目企業及借款人何等艱難，尤其要選擇到垂直細分專業化市場上有較高盈利水平的資產端項目企業及借款人，更是難上加難。如果在經濟下滑周期，資產荒就更加嚴重。 四，經濟學的窪地效應與資本追逐利潤、追逐高新技術的本性，都註定了資產端融資借款人及其項目企業的決定性作用。優質資產必定引得資金、資本、資源的蜂擁而至，劣質資產必定無人問津。 詳全文 如何創新保護資產端借款人權益-財經新聞-新浪新聞中心这也意味着，在国家层面暂时没有完全禁止校园贷业务的意向，相反有意通过各种规范措施来促使这一行业更合理和快速的发展。 今年3月中国人民银行、银监会发布的另外一项《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，算是对上述通知所反映的态度佐证。该意见指出，要大力发展消费金融，更好地满足新消费重点领域的金融需求，鼓励金融机构在批发市场、商贸中心、学校、景点等消费集中场所，通过新设或改造分支机构作为服务消费为主的特色网点。 上述极为利好的指导意见激起了众多互联网金融平台膨胀的欲望，一些原本在金融领域被政策所限制的业务也重新找到了出路——针对在校大学生开展的借贷业务便是大学生信用卡的变种。 2009年7月，银监会要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡，而向已满18周岁无稳定收入来源的学生发卡时，需落实具有偿还能力的其他还款来源。随后，大部分银行停发大学生信用卡。 尽管银监会并未完全禁止大学生信用卡的发放，但相对严格的审核程序拉低了大学生对信用卡的申请意愿，也给审核简单得多的校园贷提供了巨大的市场机会。 来自易观智库的调研数据显示，从2010年到2015年，全国高校的总数基本保持在3600家左右，如按照2600多万名学生，每人每年分期消费5000元估算，分期消费市场规模可达千亿元。 也因此，包括分期乐、趣分期、爱学贷、优分期等在内的一大波大学生互联网分期平台争相抢夺校园贷市场。 通常在校大学生向这些校园贷平台提供身份证、学生证等证件信息即可申请到分期付款或提现，不需要父母或老师提供任何担保书。有越来越多具备一定经济偿还能力的大学生开始使用这种方式购买手机、电脑等消费电子产品。无独有偶，12日午间，世纪华通也紧急披露拟收购中手游科技及点点开曼100%股权并非跨界并购，原因是该公司2014年8月份已完成并购天游软件及七酷网络100%股权，去年互联网游戏业务板块实现净利润3.15亿元，两倍于汽车零部件制造业务产生的净利润。由此，世纪华通认为筹划中的并购行为系行业内并购，不存在跨界。 不可否认，“跨界并购被叫停”的传闻已对上市公司层面造成实质性影响，另一影响则是二级市场有关跨界并购概念股纷纷重挫。一时间，跨界并购成为烫手山芋，上市公司及投资者唯恐避之不及。 此处所说的跨界并购主要是指游戏、影视、互联网金融及虚拟现实（VR）之外的上市公司并购这四个行业的标的，传闻最盛时，据称四个行业上市公司的行业内并购也被叫停。 截至目前，所有的传闻及澄清都来自于券商投行部门及上市公司，监管机构尚未对该传闻作出任何形式的回应。传闻出现后，证券时报记者曾第一时间向有关部门及人士求证，获悉上市公司向游戏、影视等行业的跨界并购目前遵从“一事一议”原则，跨界并购“不盈利仅讲故事的标的”或被禁止，而一般的项目并未被全面叫停，证监会上市部正常接收上市公司报送的并购材料。 从一个极端走向另外一个极端，这是上述传闻出现前后的舆论生态。至少在近两年时间内，上市公司竞逐游戏、影视等四个行业并购标的的风头正健，由此衍生出大量的超高溢价并购案例，并伴随着明显的市值管理痕迹。其逻辑是，游戏热即并购游戏标的，VR热即并购VR标的，将炒高股价视为第一要务，甚至全然不考虑这些并购标的是否适合所处行业，能否为公司带来实实在在的业绩。 事实上，确实有一部分上市公司跨界并购的标的未能实现业绩承诺中的业绩，跨界并购后遗症逐渐显现。待炒作潮褪去后，上市公司发现自己付出巨额代价并购了一个有毒资产。 这是传闻出现之前的情况，传闻出现后，疑似涉及跨界并购的上市公司及参与炒作这些公司的投资者人人自危，纷纷采取应对措施或紧急澄清，恒信移动、世纪华通只是较为明显的案例。尽管众多投行人士从各种角度分析，全面叫停上市公司向四个行业的跨界并购可能性较低，但仍无法化解市场的惶恐情绪。滯納金是計劃經濟時期的產物，此次央行發佈通知，要讓這一名詞退出銀行領域，取而代之的將是民事關係中常見的「違約金」。但是，必須防止信用卡滯納金換了一身「馬甲」後，繼續保留其「高利貸」的灰色身影。銀行對逾期還款提出懲罰性賠償，主要是希望通過對持卡人的約束，來保障自身資產的安全。這種行為原本無可厚非，但不能違反公平公正原則，更不能突破了現行法律框架肆意收費。發卡機構與持卡人相比，明顯處於強勢地位，有關部門必須為未來實行的「違約金」確定一個合理、合法的收取範圍，這樣才能真正保護持卡人的權益不受侵害。滯納金的高收費已令人色變，如果其與信用卡的不合理計息方式相結合，簡直就是對持卡人進行明火執仗的搶劫。我國銀行業對信用卡逾期還款，是按照全額計息。也就是說，如果持卡人支出了1萬元，即使還了9900元，銀行還將按照全額1萬元收取高額利息。消費者一旦掉入這樣的信用卡陷阱，債務會快速增加，如雪球般越滾越大。此前出現過一些極端案例，有的信用卡欠了銀行900多元，6年後，這個數字達到1.9萬元。還有人僅有0.6元未還款，6年後被要求繳納滯納金7500多元。現有的滯納金規定及全額罰息規則，都是「霸王條款」，都是我國分步推進信用卡市場化改革中，要逐步解決的問題。1985年我國誕生了第一張信用卡，目前發卡數量超過3.9億張，強烈的行政色彩對推動信用卡產業快速發展起到了積極作用，但也對其帶來了負面影響，有關監管部門必須及時加以彌補和糾正。銀行業應該盡快清理那些有利銀行收取高利、高息的部門規定，把保護持卡人利益放到更重要的位置。這樣才能讓消費者獲得更安全、便利和公平的信用卡使用體驗，讓信用消費在支持社會經濟發展中發揮更為積極的作用。現行綜合所得稅雖是夫妻合併申報，但夫妻所得計算稅額方式共有三種，民眾可自行擇一適用，究竟哪種計算方式最能節稅？安永聯合會計師事務所會計師楊建華指出，一般而言，夫妻所得採分開計算，並以高所得者為納稅義務人最能達到節稅效果。夫妻所得計算稅額方式共有合併計算稅額、薪資所得分開計算、各類所得全數分開計算三種。楊建華進一步分析，收入主要來自薪水的上班族夫妻採行薪資所得分開計算的方法即可，和全數分開計算的稅負差異應該不大。但若夫妻的所得來源多元，包含房租收入和投資收益，或是夫妻為律師、會計師等「執行業務者」，選擇稅額全數分開計算更有利。民眾若是選擇分開計算稅額，又以高所得的一方作為納稅義務人，節稅效果則可更為明顯。由於家戶的各類扣除額將會歸於納稅義務人，在累進稅率的架構之下，原先的所得減除各類扣除額之後，有望適用於更低的稅率。舉例來說，夫以投資股票為生，2015年股利收入300萬元，但夫在股票除權息之前把價值150萬元的股份贈與妻子。另外，每人的免稅額為8.5萬元，夫妻的扣除額則為18萬元。由於這對夫妻沒有薪資收入，此處不考慮薪資特別扣除額。若以全部合併的計算方式來看，夫妻二人的股利所得總共300萬元，減去兩人的免稅額共17萬元，再減去夫妻扣除額18萬元，得出所得淨額為265萬元，適用稅率為30%。但若採行所得全部分開計算，以夫做為納稅義務人，則夫的所得淨額為123.5萬元，妻的所得淨額則為1,41.5萬元，適用的稅率低至20%。兩相比較之下，所得合併計算和全部分開計算，稅負相差16萬元之多。有相當多的年輕人是以貸款購置自用住宅的方式找殼，每年負擔了不少的利息支出，在申報綜合所得稅時，可採用列舉扣除額節稅，但每一申報戶限額在30萬元以內，同時，也需要注意四項規定。財政部表示，購屋借款利息的可扣除額度，是以支付自用住宅購屋借款利息，減去申報的儲蓄投資特別扣除額後，每一申報戶得於30萬元限額內申報扣除。但須符合四項規定，包括每一申報戶只能申報一屋，並不是按人頭計算，且房屋必須是屬於納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有，所有權人須為同一申報戶。同時，納稅義務人、配偶或受扶養親屬，須在課稅年度內，於該地址已辦妥戶籍登記，以戶口名簿影本為證；房屋必須為自住用途且無出租、未供營業或執行業務使用；購屋借款限於向金融機構借貸者，向一般公司或個人之借款不得扣除。官員也表示，若是民眾舉新債還舊債所支付的自用住宅購屋借款利息，只要是新債和舊債的借款房屋是同一棟房屋，且借款時間銜接，則在舊債未償還的額度內所支付者，還是可以申報扣除。如果是以修繕貸款，或消費性貸款名義借款，但確實是用以購買自用住宅並能提示相關證明文件如所有權狀影本、借款契約等，利息支出也可以申報，官員說，稽徵機關會依借款目的，或借款與買房子時間相近程度決定是否認定。近期要繳房屋稅和所得稅，可能會讓很多人吃不消。大眾銀行今天(6日)表示，推出網路繳稅3大優惠，除免手續費外，還可分6期0利率，並有時尚家電抽獎機會等好康，幫卡友輕鬆繳稅。大眾銀行表示，自5月起至6月3日止，貼心推出「大眾繳稅卡划算」活動，卡友繳納綜所稅或房屋稅，有不限金額免手續費優惠，在活動期間新增不含稅款的一般消費，且在網路銀行完成分期申請，即可再獲得3期或6期0利率。大眾銀行表示，除上述繳稅方案外，今(105)年還首度加碼提供卡友抽時尚家電，自5月起至6月3日止，卡友新增不含稅款的一般消費，每一筆消費都會有一次抽時尚家電的機會。累積消費滿1萬元，抽獎機會額外加碼10次，累積滿2萬元加碼20次，刷越多中獎機率越高。大眾銀表示，刷MasterCard卡繳稅者，還可再加碼抽吹風機及藍芽喇叭。市面上金融商品百百種，究竟投資在哪些商品上才會最具節稅效果？安永聯合會計師事務所執業會計師林志翔指出，投資一族若要盯緊荷包，可以根據是否為分離課稅商品、是否為海外所得、以及是否為免稅範圍等三大原則，藉此檢視自己的投資架構。一般而言，納稅義務人投資金融商品若有獲利，該筆所得就要併入所得總額，以累進稅率課徵綜合所得稅。但根據所得稅法，民眾若是投資相對穩健的商品，例如金融債券、公司債、公債、結構型商品、不動產證券化商品（REITs），其所產生的利息所得屬於「分離課稅」的範圍。屬於分離課稅的金融商品孳息，稅率一律為10%，不併入所得總額計算，也不適用於累進稅率。值得注意的是，民眾若要在報稅時使用儲蓄投資特別扣除額，上述採分離課稅商品的利息不能列入扣除。另外，民眾若有投資在海外註冊的金融商品，因而發生的所得屬於「海外所得」，可以善用最低稅負制的單一稅率和扣除額，用以節省整體所得稅負。同一申報戶的全年海外所得如果達100萬元，就要計入基本所得額計算。而根據現行規定，基本所得額低於670萬者，可以免稅。換言之，未達所得額門檻者，其海外所得就不必繳稅。即使民眾的基本所得超出670萬元，超過的部分也僅適用於單一稅率20%，不必依照綜所稅的累進稅率計算稅負。林志翔補充，即使不考慮是否為分離課稅商品或海外商品，證券交易所得稅自今年1月1日起停徵後，往後買賣證券可以免所得稅，但證券交易損失亦不得自所得額中減除。不過，投資一族要特別留意手邊證券的交易日期，以免漏報去年仍屬課稅範圍的證券交易所得。